成都多傢銀行上調大額存單利率 最高上浮達52%
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2018-04-2314:05成都商報評論（人參與）
■大額存單
指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
■業內觀點
對於此次大額存單利率上限的調整，有部分業內人士認為是利率市場化進程推進的體現。不過也有部分人士表示，這折射出銀行攬儲壓力。
近日，利率市場化改革再現強烈信號。4月11日，央行行長易綱在博鰲亞洲論壇回答現場提問時表示，未來借款和存款利率將會主要由市場來決定。隨後，多傢媒體報道，央行可能放寬商業銀行存款利率上限。那麼，市場上有何變化呢？昨日，成都商報記者走訪發現，成都多傢商業銀行已上調瞭大額存單利率，最低較基準利率上浮40%，而最高的較基準利率上浮達52%。
銀行業人士指出，大額存單利率上調是利率市場化進程推進的表現，同時也折射出攬儲壓力，中小銀行更傾向於采用優惠利率吸引儲戶，建議資金寬裕又追求安全穩定的市民可關註。
利率最高上浮52%
記者實地走訪瞭靜電排油煙機解到，市中心多傢銀行上調瞭大額存單利率。以一年期大額存單為例，記者在中行、建行等銀行網點看到，大額存單利率為2.175%，較央行基準利率最高上浮達到45%。不過，起購金額也高達30萬元。
除瞭四大行外，各傢股份制商業銀行和城商行的大額存單利率調整力度更大，部分銀行上調幅度甚至突破50%。
成都銀行的大額存單利率，較基準利率從去年上浮45%提高到上浮52%，產品涵蓋3個月、6個月、1年期、2年期和3年期5種期限，而且起存金額隻需要20萬元。此外，部分股份制銀行根據存款金額不同，設置瞭不同的上浮幅度，100萬起存也能享受最高上浮52%的利率。
記者註意到，大額存單與普通存款相比，期限越長二者的利率相差越大。以三年期存款為例，普通存款一般較基準利率僅上浮30%，利率為3.575%，而大額存單上浮52%的三年期年利率高達4.18%。這意味著，存三年100萬元大額存單，累計收益可達12.54萬元，比普通三年定存多出18150元。
據融360監測的35傢大額存單發行銀行數據顯示，央行放開大額存單利率浮動上限後，各傢銀行發售大額存單以及上調其利率的積極性增加，近期多傢銀行上調大額存單利率，最高較基準上浮52%。目前兩年期、三年期、五年期大額存單利率分別較普通定期存款利率高51、70、83個基點。
可轉讓、按月付息
“這個大額存單的利率好高，比存定期一年劃算多瞭。”成都市民胡阿姨沒趕上前幾天發行的新一期國債，不過最近在銀行網點時發現理財師力推的“大額存單”，票面利率比一般的定存利率高出不少，胡阿姨比較青睞國債、存款和穩健性理財產品，不過她對“大額存單”感覺還有點陌生。
實際上，大額存單本質上也是一種存款類金融產品。隻是我國大額存單推出時間較晚，首批大額存單於2015年6月15日起才發行，因此很多投資者對其並不熟悉。
央行對大額存單的定義是：指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。大額存單和定期存款一樣都被納入瞭存款保險范圍之內。
據記者瞭解到，在多傢銀行提高大額存單利率的同時，還推出瞭大額存單按月付息乃至轉讓等功能，大大提升瞭大額存單的流動性和支取便利。
按月付息型大額存單，銀行會按月給靜電除油煙機價格付利息，產品到期後給付產品本金，有利於將一部分未來收益轉化為當下資產。
“按月付息型產品集中在中長期產品上，根據投資門檻，計息方式也不盡相同。”成都某城商行零售部負責人告訴記者，大額存單支持全部提前支取，不過提前支取可以靠檔計息，“比如你存瞭3年，如果不到兩年多就支取出來，可以按照購買日銀行兩年期定期存款利率計息。此外，已支付的定期利息將從提前支取本息中扣除。”
或加劇“攬存”競爭
對於此次大額存單利率上限的調整，有部分業內人士認為是利率市場化進程推進的體現。不過也有部分人士表示，大額存單利率上調，折射出銀行攬儲壓力。
根據各傢銀行披露的財報數據，2017年銀行存款規模分化嚴重。截至2017年年末，國有五大行存款餘額達到32.14萬億元，占住戶存款的比重為49.93%。這些“存款大行”的個人存款餘額增速較為平穩，在2.5%~4.9%之間，但其他銀行的攬儲能力呈現出明顯的分化態勢，既有增速高達60%以上的城商行，也有存在增速為負的股份制銀行。
而對於近期央行擬允許商業銀行適當提高存款利率浮動上限的說法，據財新網確認，並不會完全放開存款利率，而是將大行、股份制銀行和城商行、農商行的大額存單利率浮動上限分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍調整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。
“在目前人民幣存款增速持續下滑、銀行攬儲壓力巨大的環境下，放開存款利率上限的效果可類比於加息，有助於增加儲戶的存款收益，從而讓銀行更好地降低負債端壓力，平穩綜合攬儲成本。”融360分析師認為，資管新規即將落地，銀行資產回歸表內迫在眉睫，不少銀行通過發行結構性存款產品來應對銀行理財轉型壓力和攬儲壓力。
融360分析師預測，今年5月還會有大批銀行發售大額存單，且基準利率或將上調到40%~50%甚至以上。建議資金寬裕又追求安全性和穩定性的用戶進行關註。“中小銀行攬儲壓力更大，更傾向於采用優惠利率吸引儲戶，值得優先關註。”成都商報記者 呂波
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